Ловушки для держателей кредитных карт

Выпуск кредитных карт и их продвижение на рынке банковских услуг является одним из важнейших инструментов в конкурентной межбанковской борьбе. Это связано прежде всего с тем, что в последние годы именно массовое «обращение» в ряды своих постоянных клиентов физических лиц стало залогом устойчивости банковского сектора. Чем больший «охват» физических лиц имеет тот или иной банк, тем у него больший рейтинг, портфель потребительских кредитов, а значит — устойчивость на рынке и больше шансов на выгодное межбанковское кредитование.

Поэтому разработчики банковских продуктов для физических лиц сталкиваются с двойной проблемой. С одной стороны, продукт должен быть привлекательным для клиента, с другой стороны, максимально выгодным и для самого банка. Мы с вами должны это хорошо понимать и не принимать на веру сверхльготные условия пользования карточным кредитом и декларируемые банком «сплошные нули» по процентным ставкам.

Что касается льготного периода. Вообще, следует сказать, что «льготный период» — это излюбленный, проверенный временем маркетинговый ход при раскрутке любого товара или продукта. И банковский здесь — не исключение. Поэтому «льготный период пользования» всегда входит в программу кредитного договора при оформлении на вас кредитной карточки. Обращаем ваше внимание на то, что именно словосочетание «кредитный договор» является главным, ключевым понятием. Потому что в разделе «Тарифы» этого самого договора и кроются, как правило, все банковские хитрости, и хитрости льготного периода в том числе.

Дело в том, что по договору льготному периоду может сопутствовать дополнительная ежемесячная комиссия за обслуживание. И на практике частенько происходит следующее: человек оформил кредитную карточку, отложил пользование ею «до лучших времен», а через месяца так 3—4 оказался вдруг в хорошеньком минусе. Неоплаченная комиссия «выскочила» на просрочку вместе с пеней за каждый просроченный день.

И еще один нюанс, касающийся льготного периода. Он возникает, как правило, только при оплате товара через банковские терминалы, но к снятию наличных в банкоматах не имеет никакого отношения.

Теперь несколько слов о несанкционированной задолженности

Это, во-первых, так называемый несанкционированный овердрафт — нередко встречающееся явление при пользовании кредитными картами, особенно при поездках за рубеж или пользовании банкоматами «не своего» банка. Это происходит вследствие того, что банковский сервер, фиксируя вашу транзакцию, отправляет сведения по балансу с некоторым опозданием. А вы, тем не менее, проводите следующую операцию, превышая тем самым предоставленный вам кредитный лимит. Вся «фишка» этой ситуации состоит в том, что проценты за использование сверхлимитных средств, как правило, вдвое превышают номинальную процентную ставку.

Во-вторых, несанкционированная задолженность может возникнуть и при пользовании функцией мобильного банкинга. Это, правда, очень незначительные суммы, но, тем не менее, это уже «минус». А с учетом того, что мобильный банкинг сегодня — это уже повсеместная и даже обыденная банковская услуга, то многие пользователи кредитных карт как-то и не обращают внимания ни на тарифы по ней, ни на качество самой этой услуги. Тем не менее, вы должны помнить, что мобильный банкинг для того и предназначен, чтобы своевременно и моментально сообщать клиенту посредством СМС обо всех возможных задолженностях и просрочках.

Есть в арсенале банковских тонкостей по формированию тарифов пользования кредитными картами и штраф за неиспользование кредитных средств.

Такими приемами, как плата за мобильный банкинг и списание средств за неактивный счет, пользуются конечно же далеко не все банковские учреждения, тем не менее на практике это имеет место быть, поэтому, выбирая банк для оформления кредитной карты, внимательно отнеситесь и к этим, на первый взгляд, казалось бы, незначительным, мелочам.

На что еще необходимо обратить внимание, чтобы не остаться неожиданно для себя должником банка?

Нередко случаются ситуации, когда после закрытия карточного счета еще долго выясняются претензии банка и заемщика друг к другу, вплоть до длительных судебных тяжб.

После полного погашения кредита необходимо сдать карточку в отделение банка, выдававшего вам ее, и обязательно написать заявление на закрытие карт-счета. И главное: не забудьте взять в банке справку о полном погашении кредита и ВСЕХ процентов по нему.

В этой связи надо учитывать еще и такой момент. Если вы не собираетесь продлевать сотрудничество с банком, следует за месяц-полтора до даты срока погашения кредита написать заявление с просьбой расторгнуть кредитный договор. В противном случае на ваше имя может быть перевыпущена новая кредитка, и без вашего ведома вся эпопея с банком о несанкционированных задолженностях начнется сначала.

И еще. Надо иметь в виду, что при частых просрочках может быть неожиданно для вас ограничен кредитный лимит. Поэтому внимательное изучение всех тарифов и аккуратность пользования картой — залог хорошей кредитной истории.

Источник: РБК

Вопрос. "В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете клиента, необходимых для завершения расчетов по допущенным к проведению платежными системами операциями, совершаемым с использованием банковской карты, и в случае отсутствия в договоре банковского счета условия предоставления клиенту кредита, кредитная организация производит необходимую оплату таких операций за данного клиента. В результате произведенной оплаты у клиента возникает задолженность (неразрешенный или технический овердрафт) перед кредитной организацией на сумму оплаченных ею операций. На каком балансовом счете следует учитывать в кредитной организации вышеуказанную задолженность клиента?"

Ответ. Если в договоре банковского счета отсутствует условие, при котором клиент имеет право на получение кредита, в случае недостаточности средств на его счете, кредитная организация обязана обеспечить проведение операции (в том числе с помощью технических средств защиты) только в пределах остатка денежных средств на банковском счете клиента. В случае несанкционированного проведения расходной операции с банковского счета с использованием расчетных карт (технический овердрафт), сумма задолженности, зачисленная на балансовый счет № 30233 "Незавершенные расчеты по операциям, совершаемым с использованием платежных карт", согласно п.2.8. Положения Банка от 24 декабря 2004 года № 266-П должна быть погашена в соответствии с нормами и сроками, установленными статьей 314 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если в дальнейшем вопрос об исполнении клиентом обязательства по погашению задолженности будет урегулирован, то сумма задолженности списывается со счета № 30233 и относится на соответствующие балансовые счета в соответствии с условиями достигнутой договоренности, либо погашается в корреспонденции со счетами по учету денежных средств. Если указанный вопрос остается неурегулированным, то сумма задолженности списывается со счета № 30233 и относится кредитной организацией на свои расходы с отражением по символу 27308 "Другие расходы" ОПУ. Аналогичные действия производятся в случае превышения клиентом установленного лимита кредитования при недостаточности средств на банковском счете клиента или депозитном счете клиента - физического лица ("овердрафт").